Юридический журнал

© Манько Б.Г.

Услуги ломбардов: информация потребителям

О том, что такое ломбарды и чем они занимаются, в общих чертах знают многие. Кто-то лично пользовался услугами ломбардов, а кому-то известно о них из произведений художественной литературы или кинофильмов.

Ломбарды – учреждения, имеющие давнюю историю, составляющую несколько столетий. Еще Ч. Диккенс в одной из своих «картинок с натуры» под названием «Лавка ростовщика» характеризовал ломбарды: «Эти заведения, в силу самой своей природы, мало известны кому-либо, кроме тех несчастных, которым – вследствие ли собственного расточительства, или неудачно сложившихся обстоятельств – приходится искать тут временного облегчения своей участи».

В современные ломбарды закладывают вещи уже не только и не столько люди, находящиеся в сложных финансовых обстоятельствах, но и хорошо обеспеченные граждане с целью получения кредита.

Со вступлением в силу с 01 января 2008 года Федерального закона «О ломбардах» не изменилась сама суть их деятельности: ломбарды, как и прежде, кредитуют граждан на возмездной основе под залог имущества, а также оказывают услуги по хранению их вещей.

Тем, кто хотел бы получить от ломбарда кредит под залог своего имущества или сдать ему на хранение какие-либо свои вещи, прежде всего, надо помнить, что ломбардом может быть принято как в залог, так и на хранение только движимое имущество граждан, которое должно быть непосредственно передано ломбарду и храниться в нем в местах, специально предназначенных для этого.

В этой связи, не могут быть заложены в ломбарде, например, земельный участок или дачный домик гражданина.

Ломбардом не могут быть приняты в качестве залога или на хранение вещи, изъятые из оборота, или оборот которых ограничен законодательством.

Выбирая ломбард, услугами которого хотелось бы воспользоваться, необходимо обратить внимание на следующее. Ломбарды – это такие организации, которым законом разрешено заниматься только кредитованием граждан под залог имущества или хранением их вещей. Кроме того, ломбарды могут осуществлять консультационные или информационные услуги, касающиеся или непосредственно связанные с их основной деятельностью. Если, например, наряду с основной деятельностью ломбард чем-то попутно приторговывает или осуществляет еще какую-либо не свойственную ему деятельность, то стоит задуматься о доверии такому ломбарду.

Перед передачей вещи в ломбард (как в качестве залога, так и на хранение) она должна быть оценена гражданином и ломбардом по соглашению между ними с учетом цен на вещи такого же рода и качества, обычно устанавливаемых в торговле в момент и месте принятия вещи в залог или на хранение.

Закон обязывает ломбарды страховать за собственный счет в пользу клиента (заемщика или поклажедателя) риск утраты или повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму ее оценки, согласованной сторонами договора при передачи вещи ломбарду и зафиксированной в письменном договоре займа или хранения. Причем страхование производится на все время нахождения имущества в ломбарде, т.е. застрахованной должна быть и невостребованная вещь.

Если сотрудники ломбарда спрашивают у гражданина о его желании застраховать сдаваемую в ломбард вещь, а при положительном ответе предлагают для этих целей внести какую-то денежную сумму (возможно из суммы подлежащего выдаче кредита), знайте – их действия противоречат Федеральному закону «О ломбардах».

Информация о сдаваемой в ломбард вещи и о персональных данных клиента, полученная ломбардом при заключении договора займа или хранения отнесена законом к профессиональной тайне, является конфиденциальной и за ее разглашение ломбард и его работники могут нести ответственность, установленную законодательством.

В общих чертах порядок получения гражданином в ломбарде кредита под залог его имущества следующий. Вещь, которую решено заложить с целью получения кредита, представляется в ломбард.

Следует отметить, что ломбард нельзя заставить принять в качестве залога любую предложенную клиентом вещь – договор кредитования ломбардами не является публичным, в каждом отдельном случае предмет залога будет оцениваться ломбардом с точки зрения возможности реализации его для возмещения своих потерь при возможном невозврате заемщиком сумм полученного кредита и неуплате процентов за пользование им.

Как уже указывалось выше, ломбард откажет в принятии вещи в залог, если она ограничена в обороте или изъята из него.

Если же ломбард согласен принять вещь в залог, то следующим этапом будет оценка вещи ломбардом по соглашению с клиентом в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте принятия такой вещи в залог. «По соглашению с клиентом» - это означает, что роль в гражданина в процессе оценки закладываемой вещи активна, он может и должен предлагать свою сумму оценки, добиваться компромисса с ломбардом, а не только пассивно соглашаться с его предложениями.

Придя к соглашению о сумме оценки предмета залога, достигнув взаимоприемлемое решение о сумме выдаваемого гражданину займа, а также о процентной ставке по займу и сроку его предоставления (кредиты ломбардов выдаются на срок не более одного года), стороны договора (ломбард и гражданин) могут перейти непосредственно к заключению договора займа.

Договор займа считается заключенным с момента совершения двух, как правило, одновременно совершаемых действий: выдачи ломбардом клиенту суммы займа и передачи гражданином ломбарду закладываемой вещи.

Письменная форма договора обеспечивается выдачей клиенту залогового билета, второй экземпляр (копия) которого остается в ломбарде. Выдача залогового билета – достаточное условия для соблюдения требуемой законом письменной формы договора займа.

Некоторые очень важные для потребителя условия кредитования ломбардами и связанные с ними положения, подлежащие включению в договор, не устанавливаются законом жестко и неизменно, и в договоре могут быть установлены альтернативные варианты этих условий и положений. Некоторые такие альтернативные варианты положений договора займа (залогового билета) могут быть внесены в него только по согласию с гражданином, сдающим вещь в ломбард (такая альтернативность присуща и некоторым положениям о хранении вещей в ломбарде).

Так, например, договор займа (залоговый билет) может предусматривать возможность досрочного (в том числе и по частям) погашения займа, а может и исключать ее. Или может допускаться обращение ломбардом взыскания на невостребованные вещи с целью их реализации в упрощенном порядке – без совершения исполнительной надписи нотариуса - а может действовать общий порядок: обращение взыскания на невостребованные заложенные вещи – только на основании исполнительной надписи нотариуса. Все зависит от того, как такие моменты будут зафиксированы в договоре займа (залоговом билете). Но, как правило, ломбарды представляют клиентам уже составленные варианты договоров (залоговых билетов) и последним не остается ничего другого как только принять предлагаемые условия.

Рекомендация в этих случаях одна, универсальная – внимательно знакомиться с положениями залогового билета, другими представляемыми ломбардом клиенту к подписанию документами.

Залоговый же билет является бланком строгой отчетности, его форма утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, и он должен содержать следующие сведения:

наименование, адрес (местонахождение) ломбарда, а в необходимых случаях и адрес (местонахождение) его территориально обособленного подразделения;

фамилию, имя, отчество заемщика, его паспортные данные или данные иного документа, удостоверяющего личность залогодателя;

наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации;

сумму оценки заложенной вещи;

сумму предоставленного ломбардом займа;

дату и срок предоставления займа, а также дату его возврата;

процентную ставку по займу (с обязательным указанием годовой процентной ставки);

возможность (либо невозможность) и порядок досрочного (в том числе и по частям) погашения займа;

согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательств, предусмотренных договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь, осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

В залоговом билете должна содержаться также информация о двух очень важных правах клиента-заемщика.

Во-первых, это информация о праве заемщика в случае невозвращения им в установленный срок суммы предоставленного займа прекратить обращенное ломбардом на вещь, являющуюся предметом залога, взыскание и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа обязательство возвратить ломбарду сумму кредита и уплатить установленные договором проценты за пользование займом.

Это право заемщика действует до самого момента продажи невостребованной вещи, находящейся в залоге у ломбарда.

Во-вторых, в залоговом билете должно содержаться указание на право гражданина-залогодателя (в случае, если вышло так, что он не выполнил своих обязательств перед ломбардом, и заложенная вещь была реализована ломбардом) получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы (в случае возникновения такого превышения), полученной при продаже предмета залога, или суммы ее оценки над суммой обязательства заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи. Реализовать такое свое право клиент может в течении трех лет со дня продажи невостребованной вещи. При этом гражданин может требовать от ломбарда предъявить ему расчеты размеров соответствующих денежных сумм. По истечении трех лет указанные суммы, не полученные клиентом, перейдут в доход ломбарда.

Обязательства гражданина-заемщика перед ломбардом, как следует из закона, состоят из двух частей: суммы займа, а также процентов за пользование им, исчисляемых за период фактического пользования займом в соответствии с процентной ставкой, указанной в залоговом билете.

Закон определяет период фактического пользования займом как время с даты его предоставления до даты возврата и уплаты процентов за пользование им или продажи ломбардом заложенной вещи.

Ломбард не может предъявить к заемщику каких-либо иных требований кроме требования возврата суммы займа и процентов за пользованием им.

Какие последствия наступают для клиента-заемщика в случае, если им по каким-либо причинам не будут возвращены ломбарду в установленный договором срок сама сумма кредита и проценты за пользование им? Может ли сразу после этого ломбард приступить к реализации вещи с целью покрыть свои расходы, связанные с невозвращением ему клиентом займа и процентов?

Нет. По истечении срока, установленного договором (залоговым билетом) для возврата займа, заложенная вещь еще не считается невостребованной, ломбард не может обратить на нее взыскание и должен хранить ее в течении одного месяца, начиная со дня, следующего за днем, указанным в залоговом билете как день возврата кредита, на прежних условиях, с начислением процентов за пользование кредитом в прежнем размере, так как считается, что клиент продолжает пользоваться полученным займом.

Такой месячный срок, в соответствии с законом, называется льготным сроком по договору займа. В течении этого срока ломбард не может ухудшать условия хранения заложенной вещи, требовать с клиента какой-либо платы за хранение ее сверх сроков, предусмотренных договором, а также, как уже указывалось, повышать процентную ставку по кредиту.

Если же в течение этого льготного месячного срока клиент не погасил заем и не уплатил проценты за пользование им, у ломбарда появляется право обратить взыскание на заложенную вещь, так как после этого срока заложенная вещь переходит в разряд невостребованных.

Теперь ломбард может по определенным законом правилам реализовать (продать) заложенную гражданином вещь и из вырученных сумм возместить свои убытки, связанные с невозвращением кредита.

Если обговоренная ломбардом и гражданином и зафиксированная в залоговом билете стоимость заложенной вещи не превышает тридцати тысяч рублей, то ломбард может продать ее в любой удобной для него форме купли-продажи. Если же сумма оценки выше указанной, то реализовать вещь можно только путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона. При этом начальной ценой выставленной на торги вещи будет сумма ее оценки, указанная в залоговом билете.

Любые противоречащие закону или договору действия, связанные с реализацией невостребованной вещи, как то, продажа ее обычным способом вместо продажи в определенных случаях на публичных торгах, назначение начальной цены продажи вещи ниже или выше стоимости ее оценки, указанной в залоговом билете, обращение взыскания на заложенную вещь без совершения исполнительной надписи нотариуса (за исключением случаев, когда договором займа допускается обращение взыскания на вещь без обращения к нотариусу) являются грубыми нарушениями и могут быть оспорены клиентом в суде.

Отношение между ломбардами и гражданами по хранению вещей также строятся на договорной основе. Договор хранения вещей в ломбарде, в отличие от договора кредитования, является публичным. На практике это означает, что ломбард обязан на одинаковых условиях оказывать услуги по хранению вещей любому гражданину, обратившемуся в ломбард. Конечно же, если не имеется законных оснований для отказа принять вещь на хранение (например, если она изъята из оборота). В отношениях же по кредитованию, как уже говорилось, условия займа будут индивидуальны для каждого отдельного предмета залога.

Сторонами договора хранения будут являться гражданин, сдающий свою вещь на хранение, именуемый поклажедателем, и ломбард – хранитель.

Ломбарды хранят вещи за плату.

Аналогично кредитованию обязательная письменная форма договора хранения будет соблюдена при выдаче ломбардом клиенту в подтверждение заключения договора именной сохранной квитанции, которая также как и залоговый билет является бланком строгой отчетности. Один экземпляр именной сохранной квитанции остается у ломбарда.

Именная сохранная квитанция содержит следующие сведения:

фамилию, имя, отчество поклажедателя, его паспортные данные или данные иного документа, удостоверяющего его личность;

наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации;

сумму оценки сданной на хранение вещи;

дату сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;

технологические условия хранения вещи;

вознаграждение за хранение и порядок его уплаты.

Именная сохранная квитанция (как и залоговый билет) может содержать и иные положения, соответствующие российскому законодательству.

Как и залоговый билет именная сохранная квитанция должна содержать информацию, разъясняющую поклажедателю его право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из этих сумм) за вычетом расходов на ее хранение в случае реализации такой вещи ломбардом.

Вещь, сдаваемая на хранения, должна быть оценена и застрахована по тем же правилам, что и закладываемая вещь: оценка - по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте принятия ее на хранение; страхование риска утраты или повреждения – за счет ломбарда на сумму, равную сумме оценки, на весь период нахождения в ломбарде.

Если по истечении срока хранения вещи, указанного в именной сохранной квитанции, поклажедатель не забрал ее, исполнив свои обязательства перед ломбардом по оплате вознаграждения за хранение, то такая вещь не считается не востребованной в юридическом смысле и ломбард не может обратить на нее взыскание, а должен хранить ее в течение так называемого льготного двухмесячного срока.

Ломбард за хранение невостребованной вещи как в течении льготного двухмесячного срока, так и по истечении его вплоть до реализации вещи не должен ухудшать условия ее хранения и может взимать с клиента, как говорится в законе, «соразмерное вознаграждение». Соразмерным, по всей видимости, следует считать вознаграждение либо равное вознаграждению за хранение в течении основного указанного в именной сохранной квитанции срока хранения вещи, либо незначительно отличающееся от него.

Если же и по истечении двухмесячного льготного срока вещь не востребована клиентом, то на нее ломбардом может быть обращено взыскание с целью удовлетворения требований к поклажедателю.

Ломбард может обратить взыскание на невостребованную по договору хранения вещь только на основании исполнительной надписи нотариуса. Не допускается (как в отношениях по кредитованию) включение в договор хранения положения, согласно которому возможно обратить взыскание на невостребованную хранимую вещь без получения исполнительной надписи нотариуса.

Но для невостребованных по договору хранения вещей (как и для невостребованных вещей, являющихся предметом залога) работает правило - поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом (оплатив хранение).

Порядок, условия и правила реализации (продажи) невостребованной по договору хранения вещи аналогичны установленным (и описанным в настоящей статье выше) для реализации заложенных вещей. Те же (что и при реализации заложенных вещей) нарушения, допущенные при реализации невостребованной хранимой вещи, также могут стать предметом судебного рассмотрения.

У поклажедателя (как и у заемщика) имеется сохраняющееся за ним в течении трех лет со дня продажи невостребованной вещи право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из этих сумм) за вычетом расходов на ее хранение. Поклажедатель также вправе потребовать от ломбарда представления ему соответствующего расчета указанных денежных сумм.

По общему правилу ломбарды несут за действия, приведшие к утрате, недостаче или повреждению вещей клиентов, гражданско-правовую ответственность.

В этой связи следует отметить, что Федеральный закон «О ломбардах» запрещает ломбардам пользоваться и распоряжаться заложенным и сданным на хранение имуществом граждан.

Единственным основанием, по которому ломбарды могут быть освобождены от имущественной ответственности за утрату, недостачу или порчу заложенного или хранимого имущества, является действие непреодолимой силы. Скорее всего, ломбарды не понесут гражданско-правовой ответственности, если докажут, что утрата, недостача или порча явились, в соответствующих случаях, следствием землетрясения, наводнения, засухи, цунами или иных подобных явлений.

____________________

Использование материалов настоящего сайта возможно только с письменного разрешения редакции «Юридического журнала». При цитировании ссылка на информационно-правовое интернет-издание «Юридический журнал» обязательна.

О проекте│Статьи│Сборники нормативных правовых актов│NOTA BENE│Законы РФ│Решения Конституционного Суда РФ

Указы Президента РФ│Нормативные акты Правительства РФ│Постановления Пленума Верховного Суда РФ│Контакты